Διαγραφές χρεών άμεσα φέρνει απόφαση του υπουργού Οικονομικών Χρήστου Σταϊκούρα, που μειώνει δραστικά τις επιβαρύνσεις και ανοίγει τον δρόμο για άνευ προηγουμένου κούρεμα σε οφειλές δισεκατομμυρίων προς το Δημόσιο, εφόσον οι οφειλέτες συναινούν στην αποκάλυψη των περιουσιακών στοιχείων τους και αξιοποιούν το εργαλείο του εξωδικαστικού μηχανισμού.
Ηδη το ΚΕΑΟ και η ΑΑΔΕ βρίσκονται σε συνεννοήσεις με την Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους προκειμένου να αναδιαρθρώσουν, αμέσως μόλις εκδοθεί η απόφαση Σταϊκούρα, τις ρυθμίσεις χρεών που παράγει ο Εξωδικαστικός.
Την ώρα που η ακρίβεια και τα επιτόκια τραβούν την ανηφόρα και ροκανίζουν το διαθέσιμο εισόδημα των φορολογουμένων, η απόφαση θα μειώνει το επιτόκιο και τους τόκους για τις δόσεις στο μισό ή και ακόμα περισσότερο. Κουρεύει έτσι ακόμα περισσότερο τις οφειλές σε Εφορία και ασφαλιστικά ταμεία, καθώς το επιτόκιο επιβαρύνει καθοριστικά τις πολυετείς ρυθμίσεις –διάρκειας 18 ετών κατά μέσο όρο για τα χρέη στο Δημόσιο- που προσφέρει ο εξωδικαστικός μηχανισμός.
«Από μηχανής» ρύθμιση
Εκτός από 240 δόσεις για οφειλές προς το Δημόσιο (αποπληρωμή σε έως 20 χρόνια), ο νόμος Σταϊκούρα για τον Εξωδικαστικό (ν.4738/2020) προβλέπει ήδη γενναίο κούρεμα χρεών: μέχρι 75% επί της βασικής οφειλής, έως 85% στις προσαυξήσεις για ΑΑΔΕ και e-ΕΦΚΑ, αλλά και έως 95% επί των προστίμων της ΑΑΔΕ.
Ωστόσο, το υπουργείο Οικονομικών επιχειρεί να κάνει ακόμα πιο ελκυστικό το πακέτο των ρυθμίσεων του Εξωδικαστικού, για όσους το επιλέξουν!
Ετσι, μετά και τις μειώσεις 75%-95% έρχεται επιπλέον ελάφρυνση στους τόκους που επιβάλλουν ΑΑΔΕ και ΚΕΑΟ. Στις ρυθμίσεις μέσω Εξωδικαστικού ίσχυε «επιτόκιο euribor +5 ποσοστιαίες μονάδες», που διαχρονικά κυμαίνεται από 5% έως 8% ετησίως -με αυξητικές μάλιστα τάσεις- έναντι επιτοκίου 8,76% που από το 2013 ισχύει γενικώς για τα χρέη προς το Δημόσιο.
Αυτό πλέον όμως αλλάζει: η απόφαση Σταϊκούρα θα ορίζει επιτόκιο 3% – και μάλιστα σταθερό αντί κυμαινόμενο! Διασφαλίζει έτσι σταθερά χαμηλά επιτόκια, όσο και αν αυξηθεί το euribor τριμήνου, προσφέροντας νέα μεγάλη μείωση στις ρυθμίσεις που παράγει ο εξωδικαστικός μηχανισμός για χρέη προς το Δημόσιο.
Ιδού πώς, με παραδείγματα:
■ Για οφειλή 200.000 ευρώ που μειώθηκε σε 100.000 (με διαγραφή 50%), ο οφειλέτης θα πλήρωνε δόση 820 ευρώ και συνολικά 97.000 ευρώ για τόκους, με επιτόκιο 7,74% (Euribor τριμήνου 2,744 +5%). Παρά το κούρεμα οφειλής κατά 50%, στην 20ετία θα πλήρωνε συνολικά 197.000.
Με σταθερό επιτόκιο 3% όμως, θα πληρώσει τόκους 33.103 ευρώ, ή συνολικά 133.103 σε 240 δόσεις των 555 ευρώ. Δηλαδή 265 ευρώ λιγότερα ανά μήνα, με 30% μικρότερη δόση και τελική επιβάρυνση για τόκους 33% αντί 97% που έχει σήμερα. Γλιτώνει 64.000 ευρώ, με επιπλέον κούρεμα κατά 64% επί της -ήδη κουρεμένης- οφειλής των 100.000 ευρώ!
■ Επιχειρηματίας εξασφάλισε ρύθμιση μέσω του Εξωδικαστικού για συνολική οφειλή 280.000 ευρώ προς εφορία και ασφαλιστικά ταμεία. Ο αλγόριθμος της πλατφόρμας συνυπολόγισε όλες τις παραμέτρους και πρόσφερε κούρεμα 50%.
Τα 140.000 ευρώ διαγράφηκαν και η οφειλή μειώθηκε σε 140.000. Δεν μπορεί όμως να εξοφλήσει εφάπαξ και ζητάει 240 δόσεις. Εντοκες όμως, που υπολογίστηκαν με τρέχον επιτόκιο 7,75% ετησίως. Αυτό επιφέρει επιβάρυνση για τόκους 135.000 ευρώ στα 20 χρόνια αποπληρωμής.
Ο οφειλέτης καλείται έτσι να αποπληρώσει συνολικά 275.000 ευρώ (140.000 οφειλή και 135.000 σε τόκους). Και ενώ ωφελήθηκε από τις 240 δόσεις και κούρεμα 50%, μειώνοντας τη δόση στα 1.145 ευρώ τον μήνα, βλέπει ότι για οφειλή 280.000 ευρώ θα καταβάλει… 275.000.
Στην πραγματικότητα και με όρους «καθαρής παρούσας αξίας», η οφειλή μειώθηκε θεαματικά, αφού ο οφειλέτης στα 20 χρόνια έχει γλιτώσει πάνω από 120.000 ευρώ που θα τα πλήρωνε σε τόκους, αν δεν είχε κούρεμα οφειλής 50%.
Αλλά και οι 135.000 ευρώ για τόκους καθιστούν απαγορευτική τη ρύθμιση. Ξεπερνούν το 100% της κουρεμένης οφειλής των 140.000 ευρώ και ο οφειλέτης αδυνατεί να ρυθμίσει.
Ωστόσο, με τη νέα απόφαση Σταϊκούρα:
■ το επιτόκιο περιορίζεται σε 3%, σταθερό για πάντα,
■ η οφειλή επιβαρύνεται 33% και όχι 100%,
■ το ποσόν για τόκους μειώνεται σε 2.300 ευρώ τον χρόνο, ή συνολικά 45.000 αντί 135.000 έως το 2042,
■ ο οφειλέτης κερδίζει σχεδόν 65% επιπλέον κούρεμα οφειλής (περίπου 90.000 ευρώ επί ρυθμισμένης οφειλής 140.000 ευρώ),
■ θα πληρώνει 770 ευρώ τον μήνα (ή 185.000 αντί 275.000 ευρώ συνολικά) και η ρύθμιση καθίσταται βιώσιμη.
Σανίδα σωτηρίας
Σύμφωνα με πληροφορίες του «business stories», η μείωση καταλαμβάνει αναδρομικά και τις 3.500 ρυθμίσεις που έχουν έως τώρα εκδοθεί μέσω του νέου Εξωδικαστικού.
Πραγματικό παράδειγμα:
Τετραμελής οικογένεια από την Κρήτη με συνολικές οφειλές άνω των 43.300 ευρώ προς έναν χρηματοδοτικό φορέα (90% στεγαστικά και 10% καταναλωτικά δάνεια) και ληξιπρόθεσμες οφειλές άνω των 3.600 ευρώ προς την ΑΑΔΕ και άνω των 43.000 ευρώ προς τον e-ΕΦΚΑ, έλαβε ρύθμιση οφειλών ως εξής:
α) Για τις οφειλές προς τους χρηματοδοτικούς φορείς: αποπληρωμή σε 9 έτη (108 δόσεις) με μηνιαία δόση 490 ευρώ. Η οφειλή αυτή δεν επηρεάζεται, γιατί δεν αφορά το Δημόσιο.
β) Για τις οφειλές προς την ΑΑΔΕ: αποπληρωμή σε 8 έτη (96 δόσεις), με μηνιαία δόση 50 ευρώ. Η ελάχιστη δόση δεν αλλάζει, αλλά η οφειλή θα εξοφληθεί σε 3 αντί σε 8 χρόνια.
γ) Για τις οφειλές προς τον e-ΕΦΚΑ: αποπληρωμή σε 9 έτη (108 δόσεις), με μηνιαία δόση 525 ευρώ. Πλέον η δόση μειώνεται σε 250 ευρώ και ο οφειλέτης κερδίζει 27.000 ευρώ.
Και συνολικά, ενώ ο πολίτης είχε δηλώσει δυνατότητα πληρωμής 1.070 ευρώ μηνιαίως, θα καταβάλλει πλέον 790 αντί 1.065 ευρώ που ήταν η αρχική δόση.
Σε άλλες περιπτώσεις, για οφειλές που κουρεύτηκαν στον Εξωδικαστικό από 200.000 σε 100.000 ευρώ:
■ Για 180 δόσεις (15 χρόνια), ο οφειλέτης θα πληρώνει 690 αντί 940 ευρώ τον μήνα (-250 ευρώ). Για τόκους θα δώσει 24.300 αντί 69.300 ευρώ, δηλαδή κερδίζει 45.000 ευρώ σε βάθος 15ετίας. Κερδίζει έτσι επιπλέον 45% κούρεμα.
■ Για 120 δόσεις (10 χρόνια) θα πληρώνει δόση 965 ευρώ αντί 1.200 τον μήνα (-235 ευρώ). Για τόκους θα δώσει 15.900 ευρώ αντί 44.000 ευρώ, ή συνολικά 115.900 αντί 144.000 ευρώ. Επιπλέον όφελος δηλαδή 28.000 ευρώ, με μικρότερο όμως κούρεμα -της τάξεως του 28%-, καθώς εφαρμόζεται σε μικρότερη περίοδο αποπληρωμής.
