Από τα μετρητά φαίνεται ότι απομακρύνονται οι Έλληνες καταναλωτές, οι οποίοι στρέφονται ολοένα και περισσότερο σε εναλλακτικούς τρόπους πληρωμής, συμβάλλοντας με τον τρόπο αυτό και στην αντιμετώπιση ενός σημαντικού ζητήματος που συνδέεται με την καταπολέμηση της φοροδιαφυγής.
Είναι σαφές ότι με την πάροδο του χρόνου -και ειδικότερα μετά την πανδημία- οι τρόποι πληρωμής έχουν αλλάξει. Εκτός του ότι πλέον τα περισσότερα πράγματα γίνονται ψηφιακά, έχουν εισαχθεί νέοι τρόποι πληρωμής στην αγορά.
Σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα της Focus Bari με τίτλο «Οι Τρόποι Πληρωμής που προτιμούν οι Έλληνες» που διεξήχθη το Μάιο του 2023, η χρεωστική κάρτα βρίσκεται πλέον στην κορυφή των προτιμήσεων των καταναλωτών για να πληρώσουν τις αγορές τους.
Ειδικότερα οι Έλληνες καταναλωτές προτιμούν συστηματικά, κατά μέσο όρο, να πληρώνουν τις αγορές τους με τους ακόλουθους τρόπους:
- χρεωστική κάρτα από Ελληνική τράπεζα (πλαστικό) 48%
- μετρητά/αντικαταβολή 40%
- ηλεκτρονική μεταφορά (e-banking / m-banking) 30%
- πιστωτική κάρτα από Ελληνική τράπεζα (πλαστικό) 17%
- χρεωστική κάρτα από Ελληνική τράπεζα στο κινητό (ψηφιακή) 16%
- ψηφιακά πορτοφόλια (Google Pay, Apple Pay, κλπ.) 15%
- πιστωτική κάρτα από Ελληνική τράπεζα στο κινητό (ψηφιακή) 6%
- προπληρωμένη κάρτα (πλαστικό ή ψηφιακή) 6%
- κάρτα Revolut (πλαστικό ή ψηφιακή) 5%
- Payzy by Cosmote 2%, κάρτα N26 (πλαστικό ή ψηφιακή) 1%
- Buy Now Pay Later (BNPL), όπως π.χ. Klarna 1%
Σύμφωνα, με στοιχεία που παρουσίασε κατά τη διάρκεια του 10ου Digital Banking Forum, ο Αντίγονος Παπαδόπουλος, διευθύνων σύμβουλος της Cardlink, η αξία των συναλλαγών με κάρτες αυξήθηκε το 2022 κατά 21%, ενώ ο αριθμός των συναλλαγών κατά 19% σε σχέση με το 2021, με τα διψήφια ποσοστά ανάπτυξης να συνεχίζονται και το 2023.
Το 2022 η αξία των συναλλαγών που πραγματοποιήθηκαν με την χρήση καρτών έφθασε στα 54 δισ. ευρώ (+21%), ενώ και στη διάρκεια του πρώτου τριμήνου του 2023 η αύξηση διατηρήθηκε σε υψηλά επίπεδα με ρυθμό 15%. Αντίστοιχα, ο αριθμός των συναλλαγών με κάρτες έφθασε στα 1,8 δισ. το 2022 (+19%), ενώ στο α’ τρίμηνο του 2023 η αύξηση είναι της τάξεως του 17%.
Κάρτα και για ποσά κάτω των 2 ευρώ
Η αύξηση μέσα στο 2022 προέρχεται κι από τις κάρτες εξωτερικού καθώς η ανάκαμψη του τουρισμού δίνει σημαντική ώθηση. Ειδικότερα, η αξία των συναλλαγών με κάρτες εξωτερικού έφθασε στα 9,3 δισ. ευρώ (+44%), ενώ των καρτών ελληνικών τραπεζών στα 44,7 δισ. ευρώ (+17%). Αναφορικά με τον αριθμό των συναλλαγών, με κάρτες εξωτερικού έφθασαν στα 144 εκατ. (+39%), ενώ με ελληνικές στα 1,6 δισ. (+17%).
Ιδιαίτερο ενδιαφέρον αποτελεί και ότι το 7,5% του συνόλου των συναλλαγών με κάρτες γίνεται για αγορές κάτω των 2 ευρώ, με το 42% του πλήθους των συναλλαγών να αφορά αγορές κάτω των 10 ευρώ. Γεγονός που επιβεβαιώνει ότι ο τρόπος των καθημερινών μας συναλλαγών έχει γυρίσει οριστικά σελίδα
Η συνολική αξία εγχώριων συναλλαγών με ελληνικές κάρτες ξεπέρασε την αξία αναλήψεων μετρητών για πρώτη φορά το 2022.
Παρά τη σύγκλιση με τον μέσο ευρωπαϊκό όρο, το επίπεδο χρήσης καρτών σε σχέση με την ιδιωτική κατανάλωση στην Ελλάδα παραμένει το 18ο χαμηλότερο μεταξύ των 27 μελών της Ε.Ε., καθώς η χρήση καρτών παραμένει αναλογικά χαμηλή σε συγκεκριμένους κλάδους, όπως οι υπηρεσίες.
Το «κενό» ΦΠΑ
Όπως επισημαίνει το ΙΟΒΕ, η υψηλότερη χρήση ηλεκτρονικών πληρωμών σχετίζεται με χαμηλότερο «κενό ΦΠΑ» ανά την Ευρώπη. Παρά την πρόσφατη βελτίωση, στην Ελλάδα καταγράφεται ένα από τα υψηλότερα «κενά ΦΠΑ» στην ΕΕ.
Καθώς υπάρχει ακόμα σημαντικό περιθώριο για ενίσχυση της φορολογικής συμμόρφωσης μέσα από αύξηση της χρήσης καρτών, η μελέτη προτείνει τη λήψη περαιτέρω μέτρων πολιτικής που ενθαρρύνουν την εξάπλωση των ηλεκτρονικών πληρωμών. Ενδεικτικά, συμπληρωματικά μέτρα προς αυτή την κατεύθυνση είναι η άμεση επιστροφή στον καταναλωτή ενός ποσοστού επί της αξίας στοχευμένων ηλεκτρονικών αγορών, η επέκταση του μηχανισμού κινήτρων και αντι-κινήτρων για ηλεκτρονικές πληρωμές (B2C και B2B) στην πλευρά των επαγγελματιών, καθώς και παρεμβάσεις στο ρυθμιστικό πλαίσιο, όπως η επέκταση της εφαρμογής υποχρεωτικής αποδοχής ηλεκτρονικών πληρωμών σε όλους τους επαγγελματίες.
Είναι άλλωστε χαρακτηριστική η δήλωση του γενικού διευθυντή του ΙΟΒΕ, καθηγητή Νίκου Βέττα, στα μέσα του 2018 σε παρουσίαση της αντίστοιχης μελέτης του ΙΟΒΕ ότι εάν η Ελλάδα συνέκλινε με το μέσο όρο χρήσης καρτών στην ΕΕ, τα έσοδα από τον ΦΠΑ θα αυξάνονταν κατά 20%, δηλαδή θα εισέρρεαν στα ταμεία του κράτους περί τα 3,3 δισ. ευρώ σε ετήσια βάση.
Με βάση την άνοδο από την χρήση καρτών που παρατηρήθηκε από τότε μέχρι σήμερα, με την μεσολάβηση και της πανδημίας, σύμφωνα με συγκλίνουσες εκτιμήσεις ένα σημαντικό μέρος από τα 3,3 δισ. ευρώ έχει καταφέρει και μπει στα κρατικά ταμεία. Κάτι που επιβεβαιώνεται και από πρόσφατα στοιχεία που δείχνουν καλύτερη απόδοση εσόδων από ΦΠΑ τους τελευταίους μήνες.
