H διαφοροποίηση των εσόδων των τραπεζών αποτελεί το μείζον ζήτημα που έχουν να αντιμετωπίσουν τα πιστωτικά ιδρύματα καθώς τα έσοδα από τόκους αν και υψηλά οδηγούνται σε ένα πλαφόν παρατήρησαν τραπεζικοί παράγοντες.
Το Euribor μηνός στην παρούσα φάση είναι 3,60% και εκτιμάται πως θα υποχωρήσει περαιτέρω. Κατά δεύτερο τρίμηνο του έτους, οι τράπεζες κατάφεραν να πετύχουν έσοδα από τόκους 2085 εκατ. ευρώ ενώ αναμένουν μέσα στη χρονιά τουλάχιστον άλλες δύο μειώσεις επιτοκίων που θα τους μειώσουν τα έσοδα τουλάχιστον κατά 70 εκατ. ευρώ στην κάθε μία.
Το στοίχημα των τραπεζικών εργασιών
Το μεγάλο στοίχημα λοιπόν για τα πιστωτικά ιδρύματα είναι πώς θα ενισχύσουν άλλες πηγές εσόδων διαφοροποιώντας τις εργασίες τους. Αλλωστε και η μείωση κόστους έχει φθάσει στα όριά της, παρατηρούν παράγοντες της αγοράς που βλέπουν πλέον τα κόστη να ανεβαίνουν στο πλαίσιο επενδύσεων που διενεργούν οι τράπεζες, προκειμένου να αλλάξει και η μορφή με την οποία θα δουλέψουν οι τράπεζες από τούδε και στο εξής.
Στις ελληνικές τράπεζες το κόστος ανέρχεται στο 30% με 40% και η τάση είναι οι ελληνικές τράπεζες να κινηθούν προς τα ποσοστά της Ευρώπης, δηλαδή στο 50%. Η αύξηση των προμηθειών μπορεί να γίνει με συγκεκριμένους τρόπους έτσι ώστε να μην διαταραχθούν οι ισορροπίες λιανικής ο οποίες θεωρούνται κρίσιμες. Το καθαρό έσοδο από προμήθειες το δεύτερο τρίμηνο ήταν 532 εκατ. ευρώ για τις τέσσερις συστημικές τράπεζες.
Τέσσερις κρίσιμες αλλαγές στα έσοδα των τραπεζών
Ποιες είναι και πώς θα γίνουν, λοιπόν, οι παρεμβάσεις που δρομολογούνται;
– Μέσα από τη χορήγηση δανείων. Η μείωση των επιτοκίων σταδιακά και η ανάπτυξη, απότοκο της πολιτικής σταθερότητας στη χώρα αλλά και της κάμψης του πληθωρισμού θα επιτρέψει μια πιστωτική επέκταση τέτοια που θα ενισύσει τις προμήθειες παρατηρούν τραπεζικοί παράγοντες.
Σε επίπεδο ομίλων στο τέλος του α εξαμήνου η Εθνική εμφάνισε καθαρή πιστωτική επέκταση 900 εκατ. ευρώ, η Eurobank 900 εκατ. ευρώ, η Alpha Bank 100 εκατ. ευρώ (αναμένεται να ενισχύσει το μέγεθος στο επόμενο τρίμηνο) και η Τράπεζα Πειραιώς 1,2 δισ. ευρώ.
– Η ανάπτυξη τραπεζοασφαλιστικών προϊόντων θεωρείται πολύ κρίσιμη για τα πιστωτικά ιδρύματα και θα αποβεί εξαιρετικά απαραίτητη για τους πελάτες των τραπεζών για μια σειρά από λόγους.
Η τάση είναι πως η ιδιωτική ασφάλιση θα ενισχυθεί με πολλούς τρόπους καλύπτοντας ατομικά και εταιρικά πλήθος κινδύνων που προηγουμένως δεν υφίσταντο. Μια παράμετρος είναι το κλίμα που αλλάζει τα δεδομένα, ενώ άλλοι μοντέρνοι και έκτακτοι κίνδυνοι θα πρέπει να αναζητηθούν σε πανδημικά και άλλα φαινόμενα. Η πώληση ασφαλιστικών προϊόντων μέσω του bancassurance αποτελεί κάτι που θα βοηθήσει τα πιστωτικά ιδρύματα να ενισχύσουν το καθαρό έσοδο από προμήθειες.
Σε αυτό το πεδίο όλες οι τράπεζες με διάφορες συμμαχίες κινούνται προς αυτήν την κατεύθυνση . Αλλωστε τα περισσότερα πιστωτικά ιδρύματα έχουν μετοχικές ή άλλες συμμαχίες με ασφαλιστικές εταιρίες. Το προβάδισμα σε αυτόν τον τομέα έχει η Εθνική και η Alpha Bank.
-Η διαχείριση ακινήτων αποτελεί το άλλο μεγάλο πεδίο στο οποίο οι τράπεζες δίνουν σημαντική βάση και από το οποίο θα χρησιμοποιήσουν για την παραγωγή εσόδων. Προβάδισμασε αυτόν τον τομέα έχει η Eurobank και η Τράπεζα Πειραιώς κυρίως λόγω Grivalia και Trastor.
– H στροφή προς τα αμοιβαία κεφάλαια των πελατών των τραπεζών και γενικότερα προς σύνθετα επενδυτικά προϊόντα θα αποτελέσει έναν τρόπο ανάπτυξης των προμηθειών. Προβάδισμα προς αυτήν την κατεύθυνση δείχνει να έχει η Alpha Bank.
Το δεύτερο τρίμηνο του έτους τα πιστωτικά ιδρύματα κατάφεραν να εμφανίσουν καθαρά κέρδη 1,2 δισ. ευρώ τα οποία παρά την αλλαγή των συνθηκών (πτώση των επιτοκίων) θέλουν και πρέπει να μεγεθύνουν.
Πήραν προβλέψεις για κόκκινα δάνεια από 47% έως 93% και οδήγησαν τα τα NPEs πολύ κοντά σε όρους ευρωπαϊκής ένωσης, πολύ κοντά στο 3%.
