Φρένο στον πλειστηριασμό, ακόμα και αν έχει ξεκινήσει, θα βάζουν πλέον οι οφειλέτες που θα αξιοποιούν τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό Ρύθμισης Οφειλών. Μπαίνοντας στην ειδική πλατφόρμα, η διαδικασία του πλειστηριασμού σταματά προκαταβάλλοντας έως το 10% της οφειλής τους.
Το νέο παράθυρο για τους οφειλέτες ανοίγει στην πλατφόρμα του Εξωδικαστικού αυτή την εβδομάδα. Και είναι μόλις ένα από τα νέα «όπλα» που αποκτούν οι δανειολήπτες. Αρχές Φεβρουαρίου ενεργοποιείται επίσης μια νέα παλέτα ρυθμίσεων που θα εξασφαλίζουν αυτόματη προστασία στους ευάλωτους, αλλά και μικρότερα επιτόκια με μεγαλύτερο κούρεμα και χαμηλότερες δόσεις για τους περισσότερους.
Τι αλλάζει
Το νέο δεδομένο που θα έχει άμεσα στα χέρια του από αρχές Φεβρουαρίου κάθε οφειλέτης είναι ότι μπορεί να καταβάλει άμεσα μια προκαταβολή που δεν θα ξεπερνά το 10%, αντί για έως και 30% που συνήθως ζητούσαν οι πιστωτές όταν πίεζαν με πλειστηριασμό και η διαδικασία είχε ήδη ξεκινήσει. Στην πλατφόρμα θα βρίσκει διαθέσιμη τη δυνατότητα να αποδεχθεί να πληρώσει την προκαταβολή επί του κεφαλαίου, όπως αυτό προκύπτει από τον αλγόριθμο.
Το μέτρο βοηθά ιδιαίτερα όσους δεν έχουν άλλους συνοφειλέτες να βρουν ώστε να εισπράξουν κάτι περισσότερο από αυτούς οι πιστωτές ή δεν θεωρούνται «ευάλωτοι» οφειλέτες, καθώς αυτοί θα τυγχάνουν ειδικής προστασία από άλλες διατάξεις.
Η αλλαγή αυτή εκτιμάται πως θα αυξήσει τις ρυθμίσεις και θα περιορίσει τους πλειστηριασμούς, εφόσον υπάρχει η πρόθεση (και η δυνατότητα) από τους οφειλέτες να ρυθμίσουν με δόσεις και κούρεμα το χρέος τους.
Η προκαταβολή χορηγείται στον πιστωτή με το μεγαλύτερο ποσό ανάκτησης ανά οφειλή για περιπτώσεις οφειλετών στους οποίους έχει κοινοποιηθεί πρόγραμμα πλειστηριασμού. Μέχρι τώρα οι τράπεζες και οι διαχειριστές οφειλών απέρριπταν τις ρυθμίσεις της τελευταίας στιγμής προ του πλειστηριασμού, τις οποίες παράγει ο αλγόριθμος του Εξωδικαστικού, πιέζοντας για διμερή διαπραγμάτευση και πολύ μεγαλύτερη προκαταβολή (έως 30%), η οποία, επιτακτικά πολλές φορές, έφτανε μέχρι και στο σύνολο του πλειστηριάσματος.
Η νέα διέξοδος αναμένεται να γίνει αποδεκτή και από τους πιστωτές γιατί, παρότι ψάχνουν τρόπους να απορρίψουν τις ρυθμίσεις που παράγει η πλατφόρμα, μια διαδικασία πλειστηριασμού επιβαρύνεται με έξοδα. Για οφειλή, π.χ., 100.000 ευρώ μπορεί να ξεπερνούν τα 10.000 ευρώ, όσο δηλαδή το 10% που θα λάβουν ως προκαταβολή.
Προφανώς δεν είναι εύκολο για όλους να δώσουν μπροστά το 10% της οφειλής για να γλιτώσουν. Τον Φεβρουάριο, όμως, ο Εξωδικαστικός γίνεται δικαιότερος, ευκολότερος και φθηνότερος και για τους πλέον ευάλωτους (με εισόδημα 7.000 ευρώ που αυξάνεται κατά 3.500 ευρώ για κάθε μέλος της οικογένειας και έως 21.000 ευρώ).
Το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας έρχεται έτσι να επιλύσει «παιδικές ασθένειες» και προβλήματα από την πρώτη περίοδο εφαρμογής του Εξωδικαστικού, τα οποία ανέδειξε προ μηνών το «business stories» και δεν άφηναν τους δανειολήπτες να φτάσουν… στην πηγή να πιουν νερό.
Κερδισμένοι βγαίνουν άμεσα οι ευάλωτοι οφειλέτες που θα σώζουν μαζικά τα σπίτια τους, καθώς θα μπορούν να ενταχθούν με συνοπτικές διαδικασίες στις αυτοματοποιημένες ρυθμίσεις που προσφέρουν κούρεμα οφειλής και μέχρι και 420 δόσεις.
Πώς προσγειώνεται χρέος 100.000 ευρώ στα 32.500
Από τις αρχές Φεβρουαρίου θα ενεργοποιηθούν κι άλλες νέες δυνατότητες που θα δώσουν ανάσα σε χιλιάδες οφειλέτες, καθώς τις επόμενες ημέρες αναμένεται να εκδοθεί η νέα Κοινή Υπουργική Απόφαση (ΚΥΑ), η οποία βρίσκεται στη φάση συλλογής υπογραφών.
Η ΚΥΑ θα προβλέπει:
■ Aλλαγές στον αλγόριθμο υπολογισμού των ρυθμίσεων και μεγαλύτερο κούρεμα με χαμηλότερες δόσεις.
■ Mισό επιτόκιο (3% σταθερό για 3 έτη, αντί 6,5%-7% που ισχύει) στις ρυθμίσεις που θα παράγονται.
■ Ρύθμιση οφειλών και από συνυπεύθυνα πρόσωπα.
Παράδειγμα 1
Με αρχική οφειλή 100.000 ευρώ και εμπράγματη εξασφάλιση ακίνητο αξίας 50.000 ευρώ, το ποσό μειώνεται στα 32.500 ευρώ αντί στα 45.220 ευρώ που θα έδινε ο οφειλέτης πριν από τις αλλαγές (όφελος 28%).
Παράδειγμα 2
Σε οφειλή 100.000 ευρώ με υποθήκη ακίνητο αξίας 100.000 ευρώ, με τον Εξωδικαστικό σήμερα ο οφειλέτης καλείται να πληρώσει 70.440 ευρώ, δηλαδή κούρεμα 29,6%. Με τη νέα ρύθμιση θα πληρώσει 65.000 και η οφειλή μειώνεται επιπλέον κατά 8%.
Για οφειλή ύψους 100.000 ευρώ με υποθήκη ακίνητο αξίας 70.000 ευρώ σήμερα η οφειλή μειώνεται στα 55.308 ευρώ, ενώ με το νέο καθεστώς πέφτει στα 45.500 ευρώ, δηλαδή 18% χαμηλότερα.
Με τα νέα δεδομένα, αρχές Φεβρουαρίου έρχονται:
1. Αυτόματες ρυθμίσεις: Η έκδοση βεβαίωσης ευάλωτου οφειλέτη θα αποτελεί «διαβατήριο» εισόδου στον Εξωδικαστικό. Αν η τράπεζα ή η εταιρεία διαχείρισης απαιτήσεων κρίνει ότι ο δανειολήπτης δεν πρέπει να ενταχθεί στις ευεργετικές διατάξεις, θα πρέπει να το αποδείξει με στοιχεία στο δικαστήριο. Μέχρι τώρα ένας στους δύο ευάλωτους δανειολήπτες, έχοντας τη σχετική βεβαίωση ανά χείρας, έβρισκε κλειστή την πόρτα του εξωδικαστικού συμβιβασμού γιατί τράπεζες και servicers απέρριπταν την αίτησή του.
Αυτό αλλάζει! Με τη βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη που έχουν εκδώσει, εξασφαλίζεται (τεκμαίρεται) η συναίνεση του συνόλου των πιστωτών επί της παραγόμενης αντιπρότασής τους, συμπεριλαμβανομένων των χρηματοδοτικών φορέων, του Δημοσίου και των Φορέων Κοινωνικής Ασφάλισης.
2. Βελτιωμένος αλγόριθμος: Αλλάζει ο μαθηματικός τύπος που καθορίζει το ύψος της διαγραφής κάθε οφειλής. Ωφελημένοι βγαίνουν οφειλέτες που έχουν δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση (ακίνητα), καθώς θα δουν μεγαλύτερη διαγραφή χρεών.
Με τα τελευταία στοιχεία της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους πριν από τις αλλαγές που επέρχονται η μέση διάρκεια αποπληρωμής για οφειλές προς το Δημόσιο διαμορφώνεται στα 17 χρόνια, ενώ το μέσο κούρεμα έφτανε στο 17% προς το Δημόσιο.
Οι αλλαγές στον αλγόριθμο θα αποδίδουν πλέον ως και 28% μεγαλύτερο ποσό διαγραφής.
3. Χαμηλότερο επιτόκιο: Το επιτόκιο των νέων ρυθμίσεων γίνεται σταθερό 3% για τρία χρόνια, από κυμαινόμενο που είναι σήμερα. Ετσι, για οφειλή 100.000 ευρώ προκύπτουν τόκοι 3.000 ευρώ ετησίως, αντί 6.500-7.000 με τα κυμαινόμενα (6,5%-7%) που βρίσκονται σε ισχύ.
Αυτό σημαίνει πολύ λιγότερους τόκους και μικρότερες δόσεις σε σχέση με τα τρέχοντα επιτόκια, καθώς τα ευρωπαϊκά (euribor 3μήνου) «ίπτανται» σήμερα έως 4%.
Επιπλέον, στον Εξωδικαστικό εντάσσονται και πρόσωπα που «κληρονόμησαν» οφειλές προς το Δημόσιο και Ταμεία, τα οποία έχουν βεβαιωθεί σε βάρος επιχειρήσεων που έχουν κλείσει. Ενώ για υπερχρεωμένους που ζητούν πτώχευση για να μηδενίσουν όλα τα χρέη τους, τυχόν σφάλματα σε στοιχεία και έγγραφα μπορούν να διορθωθούν κατά τη συζήτηση της αίτησης πτώχευσης ώστε να μην κηρύσσεται απαράδεκτη.
